Кредиты вошли в терминальную стадию

Казанское ноу-хау до Среднего Урала добиралось почти год: первые кредитные терминалы «Е-деньги» были презентованы в Казани в сентябре 2012 г. До этого два года RCGroup разрабатывала и тестировала систему. Сейчас она представлена в четырнадцати городах, в планах — вход во все российские миллионники. Работа с автоматом напоминает процедуру электронной регистрации на авиарейс. Машина сканирует паспорт клиента, затем фотографирует его самого и просит заполнить анкету, аналогичную банковской. Затем фотография клиента сличается специалистом колл-центра с фото из отсканированного паспорта, и все данные отправляются в скоринговую систему. При положительном решении клиенту выдается официальный договор. Процентная ставка традиционна для рынка МФО — 1,3-2% в день, в зависимости от того, какой уровень риска присвоит заемщику скоринг. По словам генерального директора RCGroup Владислава Лапина, только на разработку проекта потрачен $1 млн. Еще $5 млн потребовалось на запуск и развитие.

Технология подразумевает и некоторые элементы b2b. Руководство RCGroup рассчитывает на интерес владельцев терминалов, поскольку автоматами «Е-деньги» можно заменять привычные платежные машины. Энтузиазм RCGroup разделяют их партнеры из платежной системы AMpay. «Первые терминалы появились в России в начале 2000-х гг., и с тех пор их функционал постоянно расширялся, — напоминает владелец AMpay Максим Курбангалеев. — Сначала появилась возможность пополнять электронный кошелек, затем — платить штрафы, оплачивать коммуналку. Но прогресс приостановился, а с ним — и рост рынка. Мы считаем, что появление «Е-денег» разогреет рынок терминалов впервые за последние шесть лет».

Отсутствие человеческого фактора, которое г-н Лапин считает сильной стороной проекта, для соседей RCGroup по рынку сопряжено с повышенным риском. «Визуальный контакт и анализ заемщика часто позволяет выявить мошенника или человека, заведомо не знающего, из каких источников он будет погашать заем, — отметила в беседе с «ДК» председатель правления компании «МигКредит» Лора Файнзильберг. — Бизнес-модель выдачи денег через терминалы осложняется и риском давления третьих лиц на человека, оформляющего кредит».

Объем просроченной задолженности по своему новому продукту в RCGroup прогнозируют на уровне 20% от кредитного портфеля. «Сначала просрочка доходила до 50%, но мы ее постепенно снижаем, — уточняет Владислав Лапин. — 20% — это средний уровень просрочки для российских МФО, так что мы в рынке». В целом же за время своего существования институт «цивилизованных» МФО уже научился работать с рисками, многократно превышающими кредитные риски банков. «На сегодня между ведущими коллекторскими агентствами и МФО сформировались четкие стандарты взаимодействия, исключающие работу с должниками «серых» компаний, — рассказала «ДК» Елена Терехова, заместитель гендиректора по продажам и маркетингу «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШЕН». — На конец 2012 г. общий объем просроченной задолженности МФО был более 7%. По итогам года, МФО передали в работу коллекторам просроченной задолженности на 3,5 млрд руб.».

Бурное развитие рынка микрокредитования, как и год назад, не беспокоит банкиров, не видящих в МФО конкурентов. Хотя банки тоже стремятся максимально упростить и ускорить выдачу POS-кредитов. «Доля экспресс-кредитования сегодня растет, в том числе за счет новых технологий оценки, — говорит Денис Бабушкин, руководитель дирекции розничных продаж УБРиР. — При этом качество банковских экспресс-кредитов значительно выше, и — что особенно важно — ставка гораздо ниже». По данным участников рынка МФО, к концу 2012 г. суммарный объем портфелей микрозаймов в России составил 48 млрд руб. при максимальной емкости рынка в 150 млрд руб.